Когда-то очень давно увидела свет моя статья о Бирже кредитов WebMoney. Сегодня, спустя почти два с половиной года, я решил вернуться к данной теме и еще раз, теперь уже более подробно, остановиться на вопросе кредитования в системе WMT.
Кредитование - это одна из уникальных черт WebMoney Transfer. Как это и понятно, данная функция предназначена для выдачи и получения пользователями кредитов посредством системы. Естественно, кредиты выдаются в титульных знаках и выдает их не сама система, а пользователи. Одни участики WebMoney кредитуют других. Для сведения одной и второй стороны в таких сделках и служит биржа кредитов. Кредитная деятельность регулируется соответствующим соглашением.
Недавно "старый" вариант биржи, который существовал с момента ее создания, был значительно видоизменен, и WebMoney презентовала новую версию сервиса. Ее основным отличием от старой стала возможность коллективного кредитования. Теперь в выдаче конкретного кредита могут совместно участвовать несколько кредиторов. Кроме того, в новой версии биржи нет списка заявок на предоставление кредита. Впрочем, мы сегодня еще вернемся к этим нюансам и разберемся в них детально.
Сразу предупрежу, что работа на бирже кредитов (как и любые другие возможности кредитования) по-прежнему недоступна для пользователей Keeper Light, и, увы, в ближайшем будущем ситуация вряд ли изменится. Разработчики WMT упорно отказываются добавлять в Light новые функции, рассматривая эту версию как облегченный вариант клиентской программы, в которой должны быть реализованы только основные функции.
И еще одно предупреждение. Получать и выдавать кредиты могут только владельцы начальных (и выше) аттестатов.
Как получить кредит на бирже
Но давайте перейдем к делу. Рассмотрим сначала, как "просить" кредит, то есть выставлять заявку на его получение.
Создайте в Кипере кошелек типа "С" (долговой). Кошелек пока пустой, в дальнейшем на нем будут храниться единицы WMC в количестве, соответствующем сумме полученных кредитов. По своей сути WMC представляют собой расписки кредитодателей о получении ими долговых обязательств кредитуемого. С-кошелек создается однократно и удалению не подлежит.
На сайте биржи пройдите на страницу Заявки и кредиты и нажмите внизу ссылку "Добавить заявку на получение кредита".
Тщательно заполните форму заявки (пример см. на скриншоте ниже).
Я думаю, что сложностей заполнение формы у вас не вызовет. Остановимся лишь на некоторых нюансах.
а) Максимальная сумма кредита не ограничена, но если вы попросите 1 млн. WMZ, то лишь вызовите усмешку у посетителей биржи и кредиторов. Сумма должна быть реальной и, что самое главное, обоснованной в поле "цель получения"
Вопрос.
На получение какой суммы может рассчитывать заемщик?
Сложно сказать. Всё зависит от целей получения кредита и доверия к вам со стороны кредитора. Согласно официальной статистике биржи, на момент написания этого материала было выдано кредитов на сумму 95104 WMZ по 783 заявкам. Следовательно, средняя сумма завки составила примерно 121 WMZ. По словам администрации WMT, максимальная сумма, выданная в качестве кредита на бирже за всё время, равнялась 5000 WMZ.
Тот же вопрос я задал и нескольким крупнейшим кредиторам из первой десятки рейтинга. В ответ прозвучали самые разные цифры. Как и следовало ожидать, всё зависит от аттестата заемщика, его репутации, рекомендаций, отзывов, гарантий, кредитной истории и, конечно, текущих финансовых возможностей конкретного кредитора. Средняя сумма, названная кредиторами, колебалась от 10-40 до 300 WMZ. Максимальная сумма, которую они готовы предоставить - от 300-400 до нескольких тысяч WMZ.
б) Что касается приемлемого процента по кредиту, то практика показала, что 4-6% в месяц вполне устраивают кредиторов. Вы должны будете определить размер возвращаемой суммы и срок кредита в сутках. Вам не нужно будет выплачивать никакие суточные, месячные, квартальные или годовые отчисления. Ваша задача - просто вернуть обещанную сумму в срок. Поэтому если, например, вы хотите получить на год 100 WMZ и готовы выплачивать 5% в месяц, то вы должны указать 100 + 0,05*100*12 = 160 WMZ в качестве возвращаемой суммы и вернуть ее всю сразу или произвольным количеством частей в течение года.
в) Обратите внимание также на поле "рекомендации". Подразумевается, что вы укажете тут пользователей системы WebMoney, которые готовы вас отрекомендовать как надежного и обязательного человека, с которым у них сложились успешные бизнес-отношения. Впрочем, заполнение данного поля необязательно.
После того как заявка подана, она появляется в Списке заявок на получение кредита, откуда ее сможет выбрать потенциальный кредитор, которого она заинтересует.
Кроме того, заявка появляется в вашем Портфеле (см. один из следующих скриншотов), откуда ее можно будет снять (отменить), нажав на красный крестик. Естественно, сделать это можно только до того момента, пока заявка не будет удовлетворена кредитором.
Биржевое "кредитное сообщество" очень активно. Если условия вашей заявки адекватны и соответствуют вашему кредитному статусу и истории, то заявка может быть удовлетворена уже в течение нескольких минут (а в случае коллективной заявки - при наборе полной суммы). Когда это произойдет, на ваш Z-кошелек поступят средства в размере запрашиваемого кредита, а на C-кошельке появятся долговые обязательства в размере той суммы, которую вы должны будете вернуть. Причем, если заявка была коллективной и в ней участвовало несколько кредиторов, то на Z-кошелек поступит вся сумма целиком в одном платеже, а на C-кошелек - несколькими операциями, каждая из которых соответствует участию конкретного кредитора. На примере (см. скриншоты ниже) я подал заявку на 10 WMZ, пообещав вернуть 15. В удовлетворении моей заявки приняли участие два кредитора (один - на сумму 7.50, другой - тоже на сумму 7.50, но двумя платежами, 4.50 + 3.00). В результате я получил 10 WMZ на Z-кошелек и 15 WMC тремя операциями на C-кошелек.
Вместе с этим, на D-кошельках кредитора(-ов) появляется соответствующее количество единиц WMD, подтверждающих права требования к должнику. В нашем примере у первого кредитора на D-кошельке появилась сумма в 7.50, у другого - тоже в 7.50, но двумя операциями, 4.50 + 3.00.
Вопрос.
Можно ли получить кредит в WMR (WMU, WME)?
Нет, кредиты в системе WebMoney выдаются только в титульных знаках типа Z.
Одновременно на бирже может существовать только одна заявка на получение кредита от конкретного пользователя. Когда она будет удовлетворена (или отменена), можно будет подать следующую...
Как вернуть кредит?
Но вот прошло время, вы использовали кредит (надеюсь, не без выгоды для себя) и пришла пора возвращать обещанную сумму. Для этого откройте историю операций С-кошелька (двойной клик на нем в Кипере), найдите в списке тот кредит, который вы хотите погасить, нажмите на нем правой кнопкой мыши и выберите пункт "Вернуть":
Средства будут списаны с вашего Z-кошелька (учтите, что при возврате кредита комиссию системы 0,8% никто не отменял!) и одновременно на такую же сумму уменьшатся долговые обязательства WMC в С-кошельке. Кстати, совсем необязательно возвращать сразу всю сумму кредита, ее можно выплачивать частями по мере появления такой возможности.
Таким образом, кредиты возвращаются только в WMZ. Вернуть кредит в WMR, WMU или WME нельзя.
Вот пример того как будет выглядеть история C-кошелька после возврата нескольких кредитов:
Первые 4 операции - получение кредитов, последние 5 - их возврат.
В момент получения возврата по выданному кредиту с кредитора снимается 0,1% от суммы. Это, кстати, единственный случай, когда WebMoney взимает комиссию с получателя средств.
В случае невозврата кредита в срок кошельки должника автоматически блокируются. Должник утрачивает возможность проведения операций в системе, за исключением процедур пополнения WM-кошельков, а также обменных операций. Возврат кредита также происходит автоматически - единовременно или поэтапно. Это означает, что при получении должником Z-средств на свои кошельки от третьих лиц система сама будет снимать с него деньги и передавать их кредитору, и так до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен. Кроме того, при первом же невозврате блокируется возможность получать кредиты в дальнейшем до того момента, пока долг не будет погашен.
Просрочка обязательств по одному из WMID приводит к стандартной блокировке и остальных прикрепленных к данному аттестату идентификаторов, в частности, нельзя даже выполнить передачу WMZ (напрямую или оплатой счета) с прикрепленного WMID (на котором нет обязательств) на основной.
Вопрос.
Может ли быть отозван аттестат за регулярный невозврат кредитов?
Нет. Отзывать аттестат не имеет смысла, напротив, данные аттестата могут потребоваться кредиторам для разрешения возникшего конфликта. Кроме того, по правилам системы WebMoney, аттестат отзывается только в случае обнаружения недостоверности аттестационных данных. В остальных случаях речь идет о понижении статуса аттестата.
Выдача кредита на бирже
Желающие предоставлять кредиты имеют для этого в новой версии биржи только одну возможность - удовлетворять заявки соискателей. Выставлять свои предложения о выдаче кредитов, как это было раньше, теперь нельзя. Данную функцию разработчики убрали. Связано это, видимо, с тем, что потенциальные кредиторы зачастую подавали не совсем адекватные предложения вроде "предлагаю кредит на 0.1 WMZ с возвратом 0.4 WMZ через 5 суток" и тем самым сильно замусоривали биржевой список. Одновременно с этим, нередкой была ситуация, когда заемщик заходил на биржу, за 5 минут собирал кредиты на внушительную сумму и навсегда исчезал. Кроме того, практика показала, что принятие решения о заключении кредитной сделки принимается кредитором, как правило, не безадресно, а исходя из условий конкретной заявки.
И всё же на деле оказалось несколько иначе. Ликвидация данной функции вызвала множество нареканий среди активных кредиторов, которые теперь вынуждены постоянно мониторить список заявок в поисках наиболее подходящих, вместо того чтобы единожды выставить свое предложение с теми условиями, которые изначально устраивали бы кредитора. Однако, разработчики учли эти неудобства и предоставили кредиторам функцию оповещения о новых заявках на бирже. Ее можно настроить на странице "Портфель".
Для предоставления кредита по заявке из списка:
Cоздайте в WM Keeper'e кошелек типа "D" (кредитный). Кошелек пока пустой, в дальнейшем в нем будут храниться единицы WMD в количестве, соответствующем сумме предоставленных кредитов. По своей сути WMD представляют собой долговые обязательства, полученные кредитодателем от кредитуемого. D-кошелек создается однократно и удалению не подлежит.
Зайдите на сайт Кредитной биржи и кликните по ссылке Заявки на кредиты. Авторизуйте Кипер.
Выберите заявку из списка запрашиваемых кредитов, кликнув по ссылке "выбрать".
Просмотрите параметры заявки на получение кредита, обратив особое внимание на обобщенные данные
по кредитным операциям, цель получения кредита и гарантии.
Добавьте доверенность на списание средств и просмотр остатков на вашем Z-кошельке, который будете использовать для предоставления кредита. Для этого кликните по ссылке "добавить доверенность на списание средств". Данную процедуру необходимо проделать только один раз - перед выдачей первого кредита.
После 5-го шага вы сожете увидеть паспортные данные кредитуемого и его кредитную статистику (ссылка "искать в списке заемщиков"). Еще раз подумайте и взвесьте все "за" и "против". При необходимости напишите соискателю письмо и задайте интересующие вас вопросы. Вообще, не стесняйтесь идти на контакт с заемщиком, ведь вы собираетесь доверить ему свои деньги.
Если заявка отвечает вашим условиям, выберите Z-кошелек, с которого будет проводиться кредитование, сумму, которую вы готовы выдать в кредит, и нажмите кнопку "Передать средства для кредита". Если заявка допускает долевое участие в кредите, вы можете указать сумму меньшую чем та, которую запрашивает кредитуемый. В этом случае другие кредиторы получат возможность участвовать в кредитовании на оставшуюся сумму. Учтите, однако, что в такой ситуации вы замораживаете свои средства (хотя и имеете возможность в любой момент отозвать их назад), а необходимой суммы может в результате не набраться. Ваши деньги пролежат длительное время без дела.
Проверте введенные параметры. Если всё правильно, поставьте переключатель в положение Yes и повторно нажмите кнопку "Передать средства для кредита".
После выполнения описанных действий указанная сумма будет переведена с вашего Z-кошелька на транзитный кошелек биржи, с протекцией сделки на срок действия заявки + два дня.
Почти мгновенно (а если заявка коллективная, то только после набора всей необходимой суммы) Z-средства будут переведены с кошелька биржи на кошелек кредитуемого, а на ваш D-кошелек поступят единицы WMD, обозначающие права требования к должнику, в размере суммы, обещанной должником к возврату:
Например, если кредит выдается на сумму 100 WMZ, а вернуть заемщик обязуется 120 WMZ, то с вашего Z-кошелька будет снято 100, а на D-кошелек поступит 120.
Здесь еще несколько слов скажем о коллективном кредитовании. Данная функция была введена лишь недавно. Она предусматривает участие в конкретном кредите двух и более кредиторов. Например, на рисунке ниже я по заявке, испрашивающей 10 000 WMZ, предоставляю всего 1 WMZ. Условия заявки это допускают. Когда наберется вся сумма, заявка будет исполнена - вне зависимости от того, предоставит ли один кредитор все 10 000 WMZ или 10 000 кредиторов предоставят по 1 WMZ. Возможное количество кредиторов при этом определяется как наибольшее целое число, на которое делится и сумма кредита, и сумма возврата. Скажем, по кредиту, в котором запрашиваемая сумма равна 130 WMZ, а возвращаемая - 150 WMZ, может быть максимум 10 кредиторов, поскольку 10 - это наибольшее число, на которое делится и 130, и 150.
После возврата кредита каждый кредитор получит свои комиссионные (прибыль) пропорционально вложенной сумме.
В случае если запрашиваемая сумма в 10 000 WMZ до истечения срока действия заявки не будет набрана (что очень вероятно), заявка аннулируется, а мне и остальным кредиторам вложенные средства будут возвращены в полном объеме. Произойдет это, однако, не сразу, а лишь спустя 2 суток, так как WMZ на транзитный кошелек биржи, напомню, переводились с протекцией на срок действия заявки + два дня.
После выдачи кредита заявка появится в разделе Портфель, откуда ее можно удалить, нажав на красный крестик справа. Сделать это можно, естественно, только до того момента, пока заявка не будет полностью исполнена, т.е. пока полная сумма не набрана и средства не переведены на кошелек кредитуемого. На той же странице "Портфель", кстати, представлены и полученные вами кредиты:
На что необходимо обратить внимание при выдаче кредита?
Цель получения кредита. "Открываю собственный бизнес по производству тапочек", "нужно оплатить телефон", "хочу заказать подарок через Сеть тёте Соне в Хайфу"... Цели могут быть разными. Вам решать, насколько они серьезны и насколько запрашиваемая сумма соответсвует заявленной цели.
Аттестат. К участию в кредитных операциях допускаются только пользователи, имеющие аттестат не ниже начального, но я бы рекомендовал предоставлять кредиты владельцам персональных аттестатов и аттестатов Регистратора. Ясно, что чем выше аттестат, тем при прочих равных условиях выше доверие к его владельцу.
Претензии в Blacklist'е. Просмотрите, нет ли претензий на WMID заемщика.
Наличие контактной информации в заявке. Чем полнее она будет, тем лучше. Результаты медицинских анализов, группа крови и резус-фактор, конечно, не понадобятся, но попросить у будущего дебитора номер телефона всё же стоит. Позвоните ему и удостоверьтесь, что всё правильно.
Еще до предоставления кредита попросите у заявителя скан или факсимильную копию его документов, например, паспорта. Сравните данные паспорта с информацией в аттестате (она вам доступна, помните?).
Посмотрите кредитный статус соискателя. Он может быть четырех видов - "все кредиты погашены", "не получал кредиты", "кредиты не погашены, срок возврата не истек", "кредиты погашены, срок возврата истек". Понятно что первый статус лучше третьего и четвертого, однако, слепо верить кредитному статусу не стоит. Часто бывает так, что заемщик намеренно берет один или несколько кредитов на небольшие суммы и возвращает их в срок (т.н. накрутка статуса), после чего берет кредит уже на значительную сумму (ссылаясь при этом на свой положительный кредитный статус) и не возвращает его. Поэтому куда более важна кредитная история претендента на получение кредита. Ее вы можете посмотреть на странице Заемщики. Там работает поиск по WMID. Внимательно изучите, сколько кредитов и на какую сумму получал данный участник, сколько из них он вернул полностью, сколько частично, а сколько не вернул вообще.
Рассмотрим, например, кредитную историю WMID 384628432260 (на скриншоте отмечен серым):
Как видим, данный WMID вернул 1 кредит на сумму 0.01 WMZ, 1 кредит вернул частично (0.17 из 1.00 WMZ) и еще 4 кредита на сумму 44.84 не вернул вообще. Таким образом, данный WMID взял 6 кредитов, из них на бирже - 4 на сумму 11.15 WMZ и еще 2 кредита он получил вне биржи, то есть напрямую (о том, как это делать, я расскажу чуть позже).
Поле "гарантии возврата", к сожалению, практически никогда не несет полезной информации. Заявители указывают в качестве гарантий "наличие аттестата", "погасил ранее полученные кредиты" и т.д. Иногда пишут просто "всегда возвращал!" или "не подведу!". Такие заявления, как вы понимаете, гарантиями не являются, но, в сущности, ничего другого здесь написать и не получится. Теоретически настоящей гарантией может быть предоставление кредитору каких-либо активов дебитора в качестве залога. Однако, в условиях "цифровых" взаимоотношений сделать это крайне затруднительно. В принципе, неплохой гарантией явились бы какие-либо доказательства того, что потерять контроль над своим WMID (к тому же, аттестованным) в случае его блокировки будет для заемщика крайне нежелательным, так как повлечет потерю бизнеса. Например, если он сможет продемонстрировать свою активность на каких-либо сервисах (Plati.Ru и т.д.) или свой серьезный рейтинг в каталоге Мегасток. Также в качестве гарантий могут выступать все, что для заемщика было бы жалко потерять - доли проектов, сайты, даже красивые номера ICQ.
Если в заявке указаны WMID рекомендателей - это безусловный плюс. Убедитесь, что это уважаемые люди, что им можно доверять. Просмотрите их аттестаты, собственную кредитную историю, наличие притензий в blacklist'е.
Я задал вопрос сотрудникам кредитной биржи о том, с какой целью обычно берутся кредиты, которые впоследствие не возвращаются. Ответ был следующим: "Как правило, цель получения кредитов в таких случаях описывается в нескольких словах, без описания конкретной цели, например "оплата покупки в интернет-магазине", "инвестиции" или "увеличение оборотных средств". Очевидно, что люди, размещающие такие заявки, не имеют четких планов относительно запрашиваемой суммы и, по всей видимости, не будут торопиться ее вернуть. Напротив, люди четко и подробно описывающие цель получения кредита могут рассчитывать на доверие аудитории биржи". Надеюсь, господа кредиторы, вы сделаете правильные выводы.
Вообще, весьма полезным было бы создание в рамках системы WebMoney некоего кредитного бюро, подобного тем, которые существуют в оффлайне во многих развитых странах. Такое бюро могло бы накапливать и предоставлять расширенные сведения о кредитной истории пользователя: какие WMID он имеет, какие кредиты получал, у кого, как выплачивал и т.д. По этой информации может быть установлен т.н. кредитный рейтинг (в США, например, это число от 400 до 860), который являлся бы обобщающим показателем "кредитопригодности" пользователя. Возможно, подобный сервис будет когда-нибудь создан, но пока его нет, свое собственное кредитное бюро вынужден вести каждый серьезный кредитор.
Каждую заявку, в том числе ту, кредит по которой уже выдан, можно обсуждать. Для этого на странице с перечнем заявок кликните по ссылке Обсуждение заявок. Вы попадете в специальный блог. Для прочтения комментариев или добавления своего замечания или вопроса нажмите ссылку "комментарии" рядом с соответствующей заявкой. Более простой вариант - воспользоваться ссылкой "добавить" в перечне заявок. Помимо этого, на бирже работает форум (ссылка "Форум" в верхнем правом углу страниц), в котором можно обсудить любые вопросы, связанные с WM-кредитованием, получить информацию о заемщиках, поделиться опытом.
Кредитование вне биржи
Биржа кредитов - это, по существу, лишь удобный интерфейс к системе кредитования WebMoney. Получить кредит можно не только через биржу, но и вне ее, напрямую с одного WMID на другой.
Что для этого нужно? Всё достаточно просто.
Заемщик создает у себя С-кошелек, а кредитор - D-кошелек.
Кредитор выставляет заемщику счет (Меню -> Исходящие счета -> Выписать) на его WMID. Пусть, стороны договорились о кредите в 200 WMZ на 60 дней, при этом заемщик обязался вернуть 220. Тогда в качестве суммы счета указывается 220 (не 200!), а в поле "Срок кредитования" указываются 60 дней. "Номер счета в магазине", "Описание покупки" и "Адрес доставки" заполняются по желанию. В поле "Счет действителен" выставляется количество дней, в течение которых данный счет будет актуален и заемщик сможет его "оплатить" (почему "оплатить" здесь в кавычках - читайте ниже):
После нажатия на кнопку "Создать" счет будет отправлен заемщику.
Вопрос.
Не получается выписать счет, возникает ошибка. Что делать?
Появление такого окна говорит о том, что кредитный статус заемщика не соответсвует вашим настройкам. Для того чтобы изменить их, пройдите в Меню -> Настройки -> Программы -> Кредиты и там установите, во-первых, минимальный кредитный статус пользователей, которым могут быть выписаны кредитные счета (рекомендуемый минимальный статус - "все кредиты погашены" или "кредитных операций нет") и минимально допустимый аттестат кредитуемого. Обратите также внимание на выбор кошелька для погашения кредитов в этом окне. На него будут поступать возвраты кредитов от заемщиков.
Еще одной причиной возникновения такой ошибки и невозможности выписать счет может являться то, что кредитуемый пользуется Keeper Light. Для этой версии, как мы уже писали выше, кредитные операции в системе недоступны.
Получив счет, заемщик оплачивает его, нажимая кнопку "Оплатить", но это не оплата в том виде, в каком мы привыкли ее понимать при рассчетах в WMZ, WMR и других единицах. Оплачивая данный счет, заемщик соглашается с условиями кредита и обязуется вернуть кредитору через указанное время указанную сумму в WMZ. При этом на его С-кошельке появляется соответсвующая сумма WMC, а на D-кошельке кредитора - точно такая же сумма WMD (в нашем случае - 220).
Теперь, когда долговое обязательство оформлено надлежащим образом, кредитор просто переводит оговоренную сумму (200 WMZ для нашего примера) на Z-кошелек кредитуемого. В примечании можно указать, например, "кредит по обязательству от ЧЧ.ММ.ГГГГ (номер счета - Х)":
Вернуть такой кредит заемщик может точно так же, как и при получении оного на бирже. В истории операций по C-кошельку он находит искомый кредит, делает по нему правый клик и выбирает пункт "Вернуть". 220 WMZ будут списаны с того Z-кошелька заемщика, который он укажет в диалоговом окне перед отправкой. И, конечно, возвращать кредит можно не только единоразово, но и по частям. Для этого заемщик просто меняет цифру в поле "Сумма".
В момент получения возврата по выданному кредиту с кредитора снимается 0,1% от суммы. Таким образом, в нашем примере кредитор получит назад "чистыми" не 220 WMZ, а 220 - 0,1% = 219,78 WMZ.
Кредитование как бизнес
Ну, с получением кредитов всё понятно. Интересно другое. Насколько выгодной может быть деятельность по их регулярному предоставлению? С одной стороны, заработок может составлять теоретически до 10-15% в месяц, с другой стороны, риски бывают довольно большими.
Оказывается, при правильном подходе "кредитный бизнес" может быть вполне успешным. Активные кредиторы на бирже кредитов и владельцы сторонних кредитных сервисов редко оказываются "в минусах". По словам Александра Шанькова, управляющего сервисом WMCredit.Ru (12-е место в рейтинге, около 4000 WMZ выданных кредитов), за все 5 месяцев работы его сервиса не было ни одного с отрицательным балансом, а доходность составила около 9%.
Другой активный кредитор, Александр Зимин (http://fzfbank.narod.ru/, 8-е место, 14000 WMZ) также утверждает, что ему удается оставаться "в плюсах": на 230 выданных кредитов у него только 13 просроченных. А вот что говорит Станислав Мажара, владелец кредитного автомата kredit.kantor.ru (2-е место, 30400 WMZ): "Оставаться в плюсах удается. Конечно, некоторые заемщики не возвращают кредиты, но процент невозвратов не превышает 10% от прибыли и всё время падает за счет увеличения базы надежных клиентов и улучшения процедуры отсеивания".
Что ж, с этим всё ясно. Заниматься кредитованием выгодно, если подходить к делу серьезно и со всей ответственностью. Прибыльность бизнеса будет повышаться по мере формирования базы постоянных и проверенных клиентов, которыми могут быть обменные пункты, дилеры, крупные интернет-проекты, частные инвесторы с хорошей кредитной историей. Но как различить мошенника в человеке, которому кредит выдается впервые?
Мы привели несколько основных рекомендаций выше. На практике же задействуется множество других факторов, например, величина процентной ставки, на которую согласен кредитуемый (если он готов взять кредит на любых условиях, хоть под 100% в месяц, то это, согласитесь, должно настораживать), и даже его манера общения. Честный человек всегда точно знает, зачем он берет кредит и как он собирается использовать полученные деньги, а потому никогда не юлит, не уклоняется от ответов, готов предоставить любые данные о себе, соглашается на телефонный разговор. Мошенник же максимально скрытен, часто просит сразу много, но данных о себе под любыми предлогами не даёт.
Таким образом, к выдаче каждого кредита необходимо готовиться. Такая подготовка включает сбор информации о кредитуемом (в этом отношении будет полезен форум кредитной биржи, где постоянно общаются активные кредиторы), наведение справок, просмотр кредитной истории, контакт с заемщиком, получение копий его документов, оценка рисков и прибыльности того бизнеса, на развитие которого заемщик планирует потратить деньги.
Чем тщательнее будет анализ всех обстоятельств, тем меньших рисков можно добиться. Нельзя судить о потенциальном заемщике только по его кредитной истории. Дмитрий, опытный кредитор, попросивший не публиковать его WMID и другой информации, привел следующий пример накрутки заемщиком своей кредитной истории: "Человек регистрирует 2 аттестата: один на себя, другой , например, на своего друга или родственника, затем кредитует сам себя, поднимая свой рейтинг, после чего легко набирает кредитов и испаряется".
Кроме мошенников есть и безответственные заемщики, а также неудачливые бизнесмены, которые четко знают, как будут использовать кредит, и сначала действительно планируют его вернуть, но в результате могут надолго просрочить кредит или, попав в трудную финансовую ситуацию, уйти из WebMoney, оставив долги. Распознать таких бывает намного сложнее и здесь, видимо, уже совсем не лишней будет не только логика и трезвый расчет, но и развитая интуиция.
С вопросом о том, как можно отличить заемщика-жулика от честного человека, я обратился к крупнейшим кредиторам системы WebMoney. Многие из них отвечать на этот вопрос, увы, отказались. Это свидетельствует о том, что каждый из них выработал свои особые подходы и методики, делиться которыми не хотел бы. "Это всё сплошная коммерческая тайна, которая, собственно, составляет чуть ли не весь мой ноу-хау, как выдавать кредиты", - говорит Станислав Мажара. Впрочем, раскрывать все секреты, видимо, действительно не стоит. оВебМани.Ру читают не только порядочные люди, но и мошенники, которые могут учесть подобные тонкости в своих попытках обмануть кредиторов.
Но если всё-таки обмана избежать не удалось, и кредит возвращен не был - как быть в таком случае?
В целом, все кредиторы сходятся во мнении, что предпринять что-либо в такой ситуации сложно. Арбитраж WebMoney не рассматривает иски по кредитным сделкам, так как в случае просрочки кредита кошелек заемщика блокируется и переводится в режим погашения долга автоматически. "Я ничего не предпринимаю. Кипер должника автоматически блокируется и предпринимать трудоемкие действия из-за 100 WMZ - не рентабельно", - говорит Александр Зимин. Но есть и другая точка зрения. Игорь Алексеев (WMID 277081666441, 3-е место в рейтинге), выдавший кредитов на сумму свыше 22000 WMZ, считает, что добиваться возврата можно и нужно всеми возможными способами. "[У меня] методы разные: разговор с родителями слишком молодого заёмщика, угроза судебного разбирательства (если есть договор), угроза встречи с моими друзьями-вышибалами".
Когда сумма долга велика, а все предупредительные сигналы должником проигнорированы (воздействие с помощью "друзей-вышибал" не рассматриваем, у оВебМани.Ру другая тематика :-), остается только обращаться в правоохранительные органы или суд. На этот случай было бы очень неплохо иметь договор займа, заключенный на бумаге. Это значительно ускорит разбирательство. Поэтому выдавая кредит на крупную сумму, настаивайте на встрече и заключении письменного договора с заемщиком. Дмитрий рассказывает о своей методике избежания неприятностей: "Заемщику придется согласиться на встречу со мной и подписать долгосрочный договор займа. И не беда, если он живет в другом городе, ведь мы собираемся работать постоянно, а значит либо я приеду к нему, либо он ко мне. Таким образом я страхую себя от нечестных действий со стороны заемщика. Кроме того, законодательство несовершенно, и в случае спора договор нужен в обязательном порядке, а факт передачи денег можно доказать, приложив выписку по кредитным операциям, которую WMT предоставляет по запросу. Согласен, описанный процесс несовершенен, а биржа изначально была задумана для быстрого получения кредита, но жизнь вносит свои коррективы. Люди быстро поняли, как можно воспользоваться сервисом кредитования и делать на нем "легкие деньги". В ход идут все мыслимые и немыслимые уловки..."
Что касается судебных разбирательств, то некоторые кредиторы отметили, что намерены создать такой прецедент и уже подали иски на своих недобросовестных партнеров. Однако, это процесс достаточно долгий и о каких-либо результатах говорить пока рано.
Что ж, на этом, пожалуй, наш разговор подошел к концу. Тема кредитования в WebMoney, впрочем, еще далеко не исчерпана, и в дальнейшем мы постараемся время от времени к ней возвращаться.
P.S. Выражаю благодарность Алексею Поддубному, владельцу обменного пункта ButterFLY WM за помощь при написании данного материала. Хочу поблагодарить также всех кредиторов, которые согласились ответить на мои вопросы.
4.03.2005
Внимание! Все права на данный материал принадлежат Никите Сенченко. Копирование материала разрешено, с обязательным указанием гиперссылки на http://owebmoney.ru, а также имени и фамилии автора. При соблюдении этих условий дополнительного разрешения автора на копирование получать не требуется.
Коммерческое использование, переработка и другие виды использования возможны только с личного разрешения автора.
